Какие изменения ждут заемщиков в 2022 году?

Микрофинансовая отрасль переходит в онлайн, укрупняется, переживает омоложение базы заемщиков и приток клиентов из банков. Об этих и других актуальных трендах отрасли в своем интервью рассказывает генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов.

 

— Количество обращений за займами растет. Становятся ли микрозаймы при этом доступнее?

— Действительно, займы стали гораздо более доступным и удобным инструментом для граждан.

Ставка на рынке микрокредитования остается неизменной с 1 июля 2019 года, а значит стоимость денег не растет уже больше двух лет. А вот занять деньги у друзей или в банке может быть затруднительно. Стоимость потребительского кредита в России выросла. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» в 2022 году рост произошел почти в два раза с 17% годовых в феврале до 30,7% в марте.

Кроме того, обсуждаются новые меры снижения нагрузки, защиты и поддержки заемщиков.

До сих пор Банк России рекомендовал банкам и микрокредитным организациям информировать заемщиков о долговой нагрузке. С 2022 года МФО уже обязаны предупредить заемщика о кредитных рисках, если данный показатель превысил 50%. Также в Госдуме обсуждается сокращение порогового значения с текущего 1% до 0,8% в день. Это значит, что стоимость займов в пересчете на год сократится с 365% до 292% годовых. Платить заемщикам придется меньше.

— Переход клиентов из банков стал одной из причин увеличения спроса на услуги микрофинансовых организаций. Удастся ли МФО сохранить интерес клиентов банков в этом году?

По оценкам аналитического центра Creditter, наибольший приток клиентов из банков был зафиксирован на фоне первых двух лет пандемии COVID-19.

Заемщики остро нуждались в деньгах. Зарплаты задерживалась, компании сокращали направления деятельности или уходили с рынка, был период высокой неопределенности. В МФО пришли клиенты, которые не смогли получить кредит на потребительские цели или являясь клиентами банков также были готовы рассматривать альтернативные инструменты финансирования. Скорость и простота дистанционного оформления займа стала для таких клиентов важным преимуществом.

Многие микрокредитные компании сумели перестроить свою инфраструктуру, адаптировали скоринг, наладили выдачу займов онлайн, расширили линейку «длинных» займов.

По разным экспертным оценкам, сейчас доля тех, кто имеет кредит в банке и займ в МФО выросла примерно на треть и составляет 30-45% в зависимости от кредитора. По сути мы получили качественных клиентов, процент дефолтов по которым находится на невысоком уровне. Конкуренция за них на микрокредитном рынке безусловно продолжится.

По оценкам НРА, предложения банков и МФО в однородном сегменте значительно сблизились как по срокам, так и по ставкам заимствования. Прогресс в развитии технологий позволил приблизить характеристики и цену «длинного» займа к банковским кредитам. Поэтому клиенту в принципе сейчас все равно где занимать средства, оформление кредита в банке просто может потребовать больше времени.

— Действительно ли основными получателями займов становится молодежь?

Многие компании отметили этот тренд, как один из ключевых в 2021 г. Например, Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что по состоянию на август 2021 года доля заемщиков в возрасте 30 лет составила почти 40% от их общего числа.

В базе нашей компании, доля молодых людей до 35 лет значительно увеличилась за последние два года и достигает в настоящее время 63%. До этого основную часть базы составляли клиенты от 35 до 55 лет, на долю которых приходилось почти 55% от общего количества заемщиков.

Предпосылок для формирования этой тенденции на рынке на самом деле было много. Компании улучшили качество скоринга, расширили способы дистанционной коммуникации с клиентами за счет новых мобильных приложений и других инструментов.

Возможность получения займа онлайн, отсутствие лишней бюрократии, быстрота ответов и принятия решения вот одни из основных причин по которым молодежь стала выбирать займы. Основная аудитория наших онлайн-сервисов – это молодые люди, для которых привычно использовать компьютеры, смартфоны и другие гаджеты для решения финансовых и других вопросов. Они оформляют займ на сайте и получают деньги на банковскую карту, не выходя из дома.

Кроме того, краткосрочные займы позволяют молодежи сформировать хорошую кредитную историю при условии своевременного возврата и отсутствия просрочек в платежах.

— Какими, на Ваш взгляд, будут главные тренды рынка МФО в 2022 году?

Политика ужесточения регулирования Банком России будет вести к дальнейшей консолидации отрасли и развитию онлайн-каналов продаж как наименее затратных.

Компании будут увеличивать инвестиции в развитие новых каналов для удаленного предоставления услуг, сервисов. Ужесточится конкуренция за «качественного» клиента, в том числе банковского.

Спрос на займы растет, он связан со стремлением поддержать привычный уровень жизни даже при не растущих реальных доходах. Тем не менее, МФО будут пересматривать риск-политику в отношении клиентов, чтобы не столкнуться с ростом просрочки. Такой риск всегда есть на фоне экономической нестабильности. Ряд банков уже повысил ставки в качестве заградительной меры, приостанавливает выдачу ипотеки и одобренных кредитов.

Пока же геополитические риски не отразились на рынке. Займы, оформленные до 24 февраля, обслуживаются потребителями и генерируют прибыль для компаний.

---