Визит к ростовщику

Cограждане все еще охотно берут займы под астрономический процент

Вот уже больше года Банк России проводит чистку финансовой системы страны. Почти ежедневно мы узнаем о банках, которых мегарегулятор лишил лицензии. Однако в тени остается не столь увесистый материально, но весьма массовый сегмент кредитного рынка - микрофинансовые организации (МФО). Это те, что работают с клиентурой в павильонах на остановках общественного транспорта и предлагают «деньги до зарплаты», а также с малым бизнесом. Закон разрешает им выдавать займы до 1 млн руб. А сколько разговоров было о людях, подсевших «на иглу» микрофинансистов и вынужденных платить за взятое в долг по 900% годовых! И куда только смотрит Центробанк? А он санирует сектор МФО не хуже, чем традиционный банковский. С апреля по август из реестра микрофинансовых организаций была исключена 541 фирма. Правда, за это же время на рынок вышли 382 новые МФО.

За последнее время ситуация улучшилась. В 2010 году появился федеральный закон # 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который структурировал рынок «Денег до зарплаты». Надзорные функции за МФО когда-то осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам России. С 2013 года она растворилась в Банке России, который стал мегарегулятором всей денежной системы страны. На сайте ЦБ РФ можно ознакомиться с перечнем действующих и исключенных из реестра МФО. Это минимум (коммерческие банки публикуют развернутые финансовые отчеты), но хоть что-то. Сами МФО обязаны на своих сайтах размещать правила выдачи микрозаймов.

В отличие от пирамид крах МФО - вещь редкая. «Статистика по банкротствам МФО за последние месяцы не производится. За 2014 год из реестра исключены 1367 МФО, из них 81 организация вышла из реестра в связи с ликвидацией юридического лица. При этом сам факт исключения микрофинансовой организации из реестра Центрального банка не является признаком ее банкротства. Громких судебных разбирательств зафиксировано не было», - отметил эксперт Российского микрофинансового центра Артем Близнюк.

Это отличает МФО от кредитных потребительских кооперативов (КПК), где деньги от пайщиков принимаются под обещание выплатить проценты. Кстати, и ссужают КПК только пайщиков. Так вот: есть кооперативы честные, а есть те, которые не соблюдают своих обязательств.

С 1 июля нынешнего года Банк России ограничил предельную стоимость кредитования. Это относится и к МФО, и к банкам, и к ломбардам. Ограничения прописаны для каждого вида кредитов: с обеспечением (имуществом, поручительством) или без оного.

«По обеспеченным микрозаймам среднее значение полной стоимости кредита составляет 58% годовых; в сегменте займов до зарплаты - 642% годовых; потребительского кредитования - от 23% до 418% годовых в зависимости от суммы займа и срока его предоставления. Наиболее дорогими для заемщиков являются займы на сумму менее 30 тысяч рублей на срок менее двух месяцев. Самые дешевые предложения - в сегменте более 100 тысяч рублей на срок до 1 года», - пояснил Близнюк. Он, правда, оговаривается, что есть еще государственные МФО, где выдаются деньги под льготные проценты. Но наш рассказ об обычных коммерческих МФО.

Вывод, на первый взгляд, прост: не занимайте дорого. Кредит под 400 - 600% годовых - это за гранью разумного, даже если речь идет о «каких-то» 10 тысячах до зарплаты. Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов недавно отметил, что идея ограничения процентов была как раз в том, чтобы отсечь от кредитного рынка неспособных вернуть долг.

«Ростовщическая модель кредитования основана на том, что кредитор перекладывает невыполнение своих обязательств на тех заемщиков, которые их выполняют.

Вместо того чтобы анализировать риск-профиль своего клиента, кредитор завышает процентную ставку и тем самым, в совокупности, достигает своих результатов по рентабельности», - пояснил первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

Он отметил, что некоторые банковские группы специально регистрируют МФО, чтобы выдавать через них займы по повышенной ставке. В общем, работает принцип: если правило нельзя нарушить, его можно обойти.

С формальной стороной вопроса мы ознакомились. Высокий годовой процент по кредиту уместен только в том случае, когда заемщик нуждается в деньгах на короткий срок (день-два, неделю максимум) и он абсолютно уверен в своей платежеспособности. Идеальный клиент МФО - индивидуальный предприниматель, которому нужны деньги срочно для выкупа партии товара, в спросе на который человек уверен на все сто.

Но среди МФО есть своя специализация. Одни относительно цивилизованно обслуживают малый бизнес, конкурируют с большими банками за счет скорости и гибкости. А основной клиент фирм типа «Деньги до зарплаты» - незадачливый транжира, спустивший получку на новый сотовый телефон. Или алкоголик, которому не на что выпить. В этом случае на процент попадет не он сам, а, скорее всего, его семья - жена и дети. Именно они будут платить по долгам горе-отца.

Такие ситуации в России становятся все более привычными, особенно в условиях сокращения кадров на градообразующих предприятиях в регионах. Устроиться на другую работу там проблематично, а пенсии родителей или зарплаты жены мало. Остается один выход - визит к ростовщику. Увы, каких-либо препон со стороны надзорных органов ввести не удастся: человек по своей воле лезет в кабалу. И если не расплатится - лишится имущества. Таковы законы рынка.

***

МЕЖДУ ТЕМ

В государственном реестре значатся 3692 микрофинансовые организации и 1588 кредитных потребительских кооперативов (КПК). Для сравнения: на 1 января 2014 г. в стране работали 3852 МФО и 1608 КПК.

Алексей Миронов, Санкт-Петербургские ведомости

Фото: Интерпресс