О чем молчат онлайн МФО: комиссии, которые удорожают микрозаймы

Ни одна микрофинансовая организация не предупредит заемщика о дополнительных расходах по обслуживанию долга. А ведь когда планируемая заемщиков сумма к возврату внезапно увеличивается процентов так на 10, он автоматически начнет обвинять МФО в мошенничестве. Easyfins.ru разбирался в тонкостях дополнительных комиссий и поборов при оформлении и погашении микрозайма.

Большинство заемщиков не задумываются о том, каким способом будут выданы деньги и какими способами займ необходимо погашать. Причиной является вопиющая финансовая безграмотность населения: с той же самой проблемой сталкиваются и банки, и даже предприятия сферы ЖКХ. Ведь давно пора понять: бесплатного ничего не бывает. И если получение в кассе наличными займа заемщику обойдется бесплатно, то как быть с популярными ныне дистанционными онлайн займами?

Онлайн МФО действительно удобны – оформить займ можно с любого устройства, подключенного к сети Интернет. И ходить никуда не надо, и оформить можно круглосуточно. Описания на сайтах компаний выглядят всегда красочно. В основном конкурирующие между собой МФО упирают на низкий размер ставки и измеряют количество шагов до получения вожделенного займа. Для нас интересны последние два: получение и возврат.

При дистанционном оформлении займа всегда можно подобрать МФО, которое отвечает представлениями об удобстве получения денег. И количество способов разнообразно: перевод на банковский счет или банковскую карту. Выплата в Интернет-кошельки наподобие QIWI или WebMoney. Выдача в системах денежных переводов Contact, WesternUnion и тому подобные. Есть варианты выплаты даже в салонах сотовой связи.

Выплата через банк

Безусловно, опытный заемщик, выбирая способ получения на банковский счет, прекрасно понимает, взимает ли его банк комиссии за зачисление. Менее информированы владельцы банковских карт: для них пока еще казуистика терминология РКО или процессинг. Но стоит понимать, что сегодня банки стараются повысить свои собственные комиссионные доходы. Что означает, что комиссия за зачисление на счет или карту может быть взята. Безусловно, если денежный поток имеет признаки заработной платы, выплаты из пенсионного фонда или возврата налогов, ни один банк ничего не возьмет. Но кто знает, как банк воспримет деньги в виде займа? И точно ли МФО указывает, что это перечисление заемных средств? Дело в том, что операция по переводу денег физическому от юридического лица выглядит как некое вознаграждение. По налоговому кодексу РФ любое вознаграждение должно облагаться налогом в размере 13%. Обо всех нюансах и размерах комиссий четко прописано в сборнике тарифов на расчетно-кассовое обслуживание каждого банка. Как правило, сумма комиссии составляет около 1%. Примерно схожая история и с банковскими картами. При этом банки могут устанавливать минимальный размер, например, 1%, но не менее 45 рублей. Прежде чем выбирать данный способ, стоит обязательно изучить тарифы своего банка. К слову, к косвенным расходам можно смело записать и комиссии за обслуживание банковского счета или карты. Они не имеют прямого отношения к займам в МФО, но понимать, что банковское обслуживание не бесплатно, нужно обязательно. При погашении займа с помощью банка или карты придется раскошелиться на такую же комиссию. Как правило, списание с банковской карты обойдется дополнительно в 30-45 рублей, перевод со счета – от 10 до 100 рублей в зависимости от банка.

Интернет-кошельки

Владельцы Интернет-кошельков уж точно более профессиональны со своими финансами. Они знают все размеры комиссий за зачисление, конвертацию и перевод. Среднее удорожание займа составит от 2% до 10% в зависимости от того, куда потом будут направлены полученные деньги – покупки в Интернет-магазинах, переводы на банковские карты или другим обладателям Интернет-кошельков. Равнозначно как и погашение займов с помощью Интернет-кошельков: тот, кто умеет пополнять свое виртуальное портмоне, точно знает, во сколько обходится каждая операция. Диапазон может варьироваться от 0,1% до 5% - на комиссию влияют суммы платежей, тип кошелька, способ пополнения.

Системы денежных переводов

С ними достаточно сложно: очень много зависит от суммы займа и самой системы денежных переводов. Опять же, прежде чем выбирать данный способ, можно внимательно изучить все тарифы на сайте системы. С одной стороны, они могут выплату осуществлять бесплатно, с другой – заставить оформить некую банковскую карту (не бесплатно, да еще с годовым обслуживанием). Но вот погашение в большинстве случаев всегда будет платно: от 30 рублей и выше. За каждый платеж. В любом случае не забывайте к стоимости займа в уме добавить стоимость транспортных расходов до пункта системы денежных переводов и стоимость своего времени, затраченного на нахождение в нем.
Нажимая на кнопку «согласен», заемщик обязан знать, во сколько ему встанут дополнительные расходы на получение и возврат займа. Впрочем, сегодня заемщику и не ведомо, что в процентах по займу включены все дополнительные комиссии, которые МФО вынуждено оплачивать самостоятельно. Такой жертвенный поступок мог бы стать хорошим маркетинговым ходом, однако МФО не спешат озвучивать его вслух.

Easyfins.ru опросил экспертов, как обстоят дела в их МФО.
«Для наших заемщиков размер комиссии не меняется в зависимости от способа получения или возврата займа. Все дополнительные расходы, которые выставляют наши партнеры, мы оплачиваем самостоятельно. Об этом мы договорились на этапе заключения договора о сотрудничестве с партнерами», - прокомментировал Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер». «При оформлении дистанционного займа комиссии в группе компаний «Быстроденьги» отсутствуют. Даже при получении онлайн займов через систему денежных переводов Contact клиент не платит комиссию», - ответил Юрий Провкин, генеральный директор ГК «Быстроденьги» (в группу компаний входит сервис «Турбозайм», предлагающий онлайн займы). По словам Сергея Седова, все расходы за пользование деньгами должны быть прописаны в договоре займа, который заемщик подписывает на этапе оформления займа.

Эксперты сходятся во мнении, что никаких дополнительных комиссий в добросовестных МФО быть не должно - любая должна оповещать своих заемщиков о любых дополнительных расходах, независимо от того, взимает их МФО или ее партнер. Как пояснил Сергей Седов, партнеры, предоставляющие дополнительные услуги, например, по погашению займов, заинтересованы в комиссии – для них это доход. Ее размер стандартный для всех микрофинансовых компаний. МФО уже самостоятельно принимает решение: оплачивать данные расходы самим или переложить затраты на клиента. По словам Юрия Провкина, размер партнерской комиссии определяется политикой каждой конкретной компании, предоставляющей определенные услуги. В последнее время некоторые партнеры заявили об увеличении комиссий. Этот факт стимулирует к поиску новых возможностей и новых форм сотрудничествам с более лояльными условиями.

Проигнорировали запрос Easyfins.ru в МФО MILI и МФО MoneyMan.