Микрокредиты - мегадолги

На фоне финансовых проблем, которые из-за инфляции стали испытывать многие петербуржцы, в городе набирают популярность опасные предложения "Дадим в долг до зарплаты" и, как следствие, сомнительные услуги "Поможем избавиться от долгов"/

Петростат продолжает сообщать о подорожании товаров и одновременно об остановке роста зарплат. Неудивительно, что петербуржцы всё чаще задумываются о том, хватит ли им денег, чтобы "дотянуть до получки". И нередко решаются взять микрозаём - несколько тысяч рублей на пару недель в одном из офисов микрофинансовых организаций (МФО), которые сегодня есть почти у каждой станции метро. "До зарплаты", "Деньги", "Микрокредит", "Мигом деньги", "Твои деньги", "Заначка", "Деньги будут" - названия звучат многообещающе. Но что же предлагают эти фирмы заёмщикам? И что будет, если не отдать деньги вовремя?

Если ещё пару лет назад, когда МФО только появлялись, к их финансовой помощи прибегали немногие, то сегодня об этом всерьёз задумываются и те, кто раньше в такой помощи не нуждался и/или избегал кредитов всеми силами. Казалось бы, ну что такого в том, чтобы взять в долг 8000 рублей, а через пару недель отдать 10 тысяч? Процент, конечно, большой, но ведь в абсолютном выражении потери не такие уж страшные. Но давайте разберёмся...

Я обратилась в офис одной из микро- финансовых организаций у станции метро "Старая Деревня". Снаружи помещение, честно говоря, больше похоже на ларёк. Внутри же чисто и опрятно, почти как в банке, вот только площадь словно кухня в хрущёвке. Здесь помещаются два стола. За ними - улыбчивые девушки с восточной внешностью и русскими именами. Ольга объясняет мне, что клиенты, которые обращаются в компанию впервые, не могут взять больше 10 тысяч рублей дольше чем на 17 дней. Однако девушка тут же рассказывает (якобы по секрету), как обойти это правило.
Вы можете взять сегодня 10 тысяч, завтра их вернуть и взять уже 20 тысяч, ведь вы таким образом становитесь нашим постоянным клиентом! - восторженно улыбается консультант.

После просьбы показать договор мне предлагают посетить сайт микро- финансовой организации, где, уверяет консультант, я смогу найти всю интересующую меня информацию - ставки, сроки, суммы и так далее. Самую же важную бумагу, где должна быть написана не справочная информация, а чётко зафиксированные условия, на которые я соглашаюсь, когда беру кредит, девушка показывать почему-то не хочет. Вместо этого она отвлекает меня разговорами и показывает разноцветную схему, приклеенную прямо к столу. Там без лишних терминов и примечаний, словно на картинке из учебника для дошкольников, нарисовано, сколько возьмёшь сегодня и сколько отдашь, к примеру, завтра.

Решиться на заманчивый кредит нетрудно, ведь создаётся иллюзия, будто всё действительно очень просто. Однако если вчитаться в довольно запутанные условия, которые описаны на сайте, то можно понять: за каждый день заёмщику (который взял кредит впервые) придётся отдавать по 2 процента от суммы займа, а за каждый день просрочки - по 3,2 процента. В итоге если пересчитать годовые проценты, то число получится ужасающее: более тысячи процентов годовых. То есть взяли 30 тысяч рублей, а отдавать надо уже 300 тысяч.
Причём на первых порах (месяц, другой, а то и год) клиента никто беспокоить, вероятно, не станет - кредиторы будут ждать, пока долг не вырастет. И если клиент достаточно безалаберный, то это может сработать.
И следует быть особенно осторожным, если договор предполагает процент на проценты. В этом случае за пару лет можно легко остаться без квартиры. То есть в целом, хотя такие предложения и не особенно выгодные, воспользоваться ими можно. А вот чего делать не стоит, так это пропускать сроки погашения.

Мой брат взял микрозаём, - рассказывает на одном из юридических сайтов родственница должника Татьяна. - Недавно я получила эсэмэску, где сказано, что долг не оплачен, а я несу ответственность такую же, как и мой брат. Дальше - звонок с угрозами, что, если я не погашу задолженность уже завтра, моё тело найдут в подвале. Брат брал в октябре 2014 года заём в размере 10 тысяч рублей, а сейчас с меня требуют около 100 тысяч. Забыл, заболел, не заработал - причины могут быть разные, но, если история затягивается (а долг, соответственно, растёт), МФО нередко передают информацию о своих должниках в коллекторские агентства, которые и "убеждают" отдать сумму заёмщиков не только законными, но и незаконными способами. Как советуют юристы, самое разумное решение в этом случае - обратиться в полицию, а в случае отказа - в прокуратуру. Однако нередко отчаявшиеся должники обращают внимание на распространившиеся в Петербурге в последние месяцы объявления на асфальте "Избавим от кредитных долгов". Так чем же такие компании могут помочь?

Я позвонила по телефону, который заметила под ногами у станции метро "Проспект Просвещения". Добрый день, юридическая компания, - представляется молодой человек. Я рассказываю легенду: мол, мой близкий родственник год назад взял в долг у МФО 15 тысяч рублей, а сегодня задолженность выросла почти до 150 тысяч. Отдавать нечем, а коллекторы тем временем звонят каждый день с угрозами. - Первое, что вам нужно сделать, - это перевести ваши отношения с микрофинансовой организацией в документально-правовые, - объясняет юрист. - Это позволит вам подтвердить статус благонадёжного заёмщика и договориться о новом графике выплат. Мы готовы помочь вам составить нужные документы и сопровождать на каждом этапе. Такая услуга стоит 9600 рублей, но сейчас у нас действует скидка, поэтому вам она обойдётся в 4800 рублей.
Из разговора я понимаю, что юристы помочь могут, но за каждый "этап" придётся платить отдельно. - Вам сейчас достаточно первого этапа, - вкрадчиво произносит юрист. - Вы должны понять, что у вас есть проблема, которую нужно решать. Не тяните, не откладывайте и не делайте хуже себе.
Словом, уговаривают клиента в юридической фирме ничуть не хуже, чем в МФО. Офис компании (куда собеседник почти сразу и приглашает приехать, чтобы всё обсудить) находится на Невском проспекте - так что, скорее всего, этим юристам можно верить.

Однако есть и другой вид "помощи" в кредитной кабале, на который тоже можно наткнуться по сомнительному объявлению на асфальте.
Так, в прошлом году прокуратура Барнаула проверила организацию, которая тоже обещала избавить от финансовой кабалы всех желающих. Схема "антиколлекторов" оказалась похожей на финансовую пирамиду. Обессилевшему должнику, который хватался за любую соломинку, лишь бы избавиться от ненавистного долга, фирма предлагала простое решение: отдать около четверти или трети части своего долга "антиколлекторам", а те в свою очередь обещают взять обязательство по кредиту на себя. Стороны даже заключают договор, где всё это подробно расписано. В итоге должник получает долгожданную индульгенцию, а мошенники - деньги.

Обычно после оплаты такие организации сразу же пропадают, но иногда - продолжают набирать новых клиентов, погашая долги старых за счёт новых денежных поступлений, но в результате всё равно закрываются. Несложно догадаться, что когда должники звонили в свой банк или МФО, то оказывалось, что никто на себя никакие обязательства не брал, а они по-прежнему должны кругленькие суммы.

Конечно, нельзя однозначно говорить о том, что МФО - это недобросовестные компании, которые только и делают, что обманывают петербуржцев. Наоборот, микрокредитование, по мнению специалистов, открывает для многих новые возможности, помогает решить какие- то небольшие финансовые проблемы и становится идеальным подспорьем, к примеру, для малых предпринимателей, которым нужно срочно выкупить партию товара и они на 200 процентов уверены, что смогут его продать. Словом, деньги "до зарплаты" могут помочь пережить нелёгкие кризисные времена, но только в том случае, если ими правильно распорядиться.

***
Средняя процентная ставка по микрозаймам в день
США - 1,7%
Великобритания - 2%
Канада - 1,7%
Россия - 2,1%
Отношение средней заработной платы и денежных средств, пущенных на оплату кредитов
Турция - 30%
Венгрия - 28%
Польша - 23%
Чехия - 18%
Россия - 17%
По данным портала "ЗаймыРизз1а"
***
Плюсы оборачиваются в минусы
"+"
Кредит одобряют в рекордные сроки - всего 10-15 минут.
Для оформления требуется минимум документов, чаще всего только паспорт.
Кредиторы обычно легко продлевают время выплаты долга.
Заём в размере 8000 рублей через две недели превращается в 10 000 рублей. Из-за небольших сумм кажется, что процент небольшой.
Сумма займа в МФО обычно небольшая, поэтому должнику может показаться, что в организации про неё вовсе забудут.
"-"
Заёмщик часто не успевает прочитать самые важные условия договора, которые нередко написаны мелким шрифтом.
Кредитодатель не знакомится с кредитной историей клиента, не представляет, как тот будет отдавать долг, поэтому вынужден учитывать свои риски, а значит - делать кредит дороже.
На деле клиент дольше выплачивает невыгодный кредит.
Если же посчитать годовые проценты, то ставка иногда может составлять и 800, и 900, и 1000 процентов.
Если долго не платить, то долг вырастает до весьма серьёзных значений и МФО передают информацию о своих должниках в коллекторские агентства, которые добиваются выплаты долга уже своими способами.

---