Займы на диване: МФО устремились в онлайн

Чуть больше полугода осталось до вступления в силу новых требований к микрофинансовым организациям, работающим в Интернете. Чем ближе срок, тем больше МФО заявляют о выходе на рынок дистанционных займов.

В марте 2017 года законодатель ограничит максимальную сумму онлайн займа до 15 тыс. рублей и разрешит работать с Интернет-клиентом только тем МФО, которые подтвердят свой капитал в размере не менее 70 млн рублей. Сегодня же микрофинансисты ограничены исключительно своими технологическими возможностями: перечислить денежные средства на счет клиента в банке или Интернет-кошельке не сложно, гораздо сложнее вовремя показаться на глаза заемщику и суметь оценить виртуального заемщика качественно и быстро.

«Скорость перечисления в онлайне займов достаточно высока, клиент может получить средства в течение от нескольких минут о нескольких часов, - говорит генеральный директор НАО "ОМФО" Анатолий Артюхов. - Многие МФО, понимая перспективность Интернет-займов, начнут «уходить в онлайн» или, как минимум, совмещать онлайн- и оффлайн-модели кредитования».

Общий объем рынка микрозаймов по итогам первого полугодия оценен в размере 70 млрд рублей. Сколько из них выдано в классическом онлайн режиме, оценить сложно: не хватает четких правил. К традиционным онлайн-займам можно отнести способ получения денег с помощью Интернета: заполнить заявку, указать способ получения и дождаться зачисления денег, не выходя из дома. Однако большинство МФО, принимая заявки через Интернет, предлагают получать деньги в офисах различных систем денежных переводов. С одной стороны, вынужденный выход клиента на улицу дискредитирует идею полного онлайна. С другой стороны, МФО работает в онлайн сегменте. К подобным суррогатным схемам можно отнести и другие способы, которые снижают риски для МФО, но заставляют клиента бегать по городу в поисках салонов сотовой связи, банковских отделений или банкоматов.

«Человека, который не доверяет интернету и не умеет им пользоваться, затянуть в онлайн невозможно. Люди, которые дружат с интернетом, целенаправленно ищут возможность получить заём в режиме онлайн. – поясняет генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков. - Когда пользователи узнают, что процесс оформления и получения займа можно пройти, не выходя из дома, делают выбор в пользу онлайн. И не факт, что такой человек дошел бы до оффлайн офиса». Схожего мнения придерживается и генеральный директор МФО «ФастФинанс». По его словам, клиент при выборе между онлайном и офлайном ориентируется на физические возможности, т.е. на наличие интернета, умение пользоваться техникой и т.д. И на комфорт, выбирая то, что удобнее в данный момент. Из этого можно сделать вывод, что оба рынка будут развиваться и крупнейшие игроки будут присутствовать на двух рынках одновременно.

Существуют различные исследования, в которых МФО сами заявляют объемы выданных займов. Исходя из этих цифр, по итогам 2015 года через интернет было выдано немногим более 3,5 млрд рублей. Однако погрешность исследования очевидна: ряд весьма крупных компаний не принимает участие в анкетировании, а ряд других компаний называет себя онлайн, хотя работает по принципу фактической доставки денежных средств заемщику на дом.

Большинство опрошенных Easyfins.ru игроков дистанционных займов склоняются к мнению, что конкурировать в Интернете сложнее, чем при офлайне. «Онлайн-займы — растущий сегмент, и конкуренция сильна там, где пересекаются аудитории, - комментирует генеральный директор сервиса СМСфинанс Александр Артемов. - Несмотря на то, что у продуктов разное позиционирование с учетом разного сегмента потребителей, пересечение аудиторий весьма значительное, к тому же рынок растет за счет выхода офлайн МФО в онлайн».

Специфика Интернета добавляет и другую сложность. Виртуальный заемщик сравнивает финальную стоимость займа одновременно в нескольких МФО, выбирая наименьший процент, не ориентируясь на другие условия и не задумываясь о дополнительных расходах. Это могут быть как минимум комиссии за перевод денег (в зависимости от способа до 3,5% от первоначальной суммы займа, при чем самым дорогим являются Интернет-кошельки) и как максимум – комиссии при погашении. Некоторые МФО берут комиссию и за выдачу. Фактически о наличии комиссий можно узнать в момент поступления меньшей ожидаемой суммы.  

Также недобросовестно могут работать и сайты-посредники. Это могут быть сайты-агрегаторы, работающие по принципу кредитных брокеров – сбор и передача заявок в легальные МФО. А могут быть сайты, ничего общего с микрофинансированием не имеющие: обычные ростовщики, которые в лучшем случае живут за сбора персональных данных, в худшем – за счет имущества должников, которое они получают, ссужая заемщику деньги на кабальных условиях. Необходимо быть предельно осторожным, перепроверяя информацию о статусе МФО как минимум на сайте Банка России. И всегда задумываться, на каких сайтах заполнять анкеты с персональными данными, а каких стоит избегать.

Проверить информацию достаточно просто: убедившись на сайте Банка России в легальности МФО, достаточно изучить на сайте МФО условия предоставления микрозаймов. В них должны быть указаны все дополнительные расходы, которые понесет заемщик. С некоторой оговоркой: некоторые МФО не указывают дополнительные расходы, и юридически они правы. Потому что комиссии взимает не сама МФО, а сервис, который перечисляет денежные средства – Интернет-кошелек или банк. Стоит ли оформлять займ на недосказанных условиях – решать клиенту.

Впрочем, МФО, желая получить клиента, начинают предлагать займы бесплатно  на короткие сроки и минимальные суммы. Это касается как оффлайн, так и онлайн МФО. Как правило, бесплатно можно оформить займ только впервые обратившись в МФО, да и то на незначительную сумму и короткий срок. Easyfins.ru совершил небольшое путешествие по некоторым сайтам МФО, предлагающим беспроцентные займы. С результатами можно ознакомиться в таблице:

	Максимальная сумма	Максимальный срок, день	Ставка, % в день
Турбозайм	5000	3	0
MoneyMan	10000	25	0
Е заем	15000	30	0
Честное слово*	20000	20	0
СрочноДеньги**	30000	10	0

 

* Ограничения по сроку действия акции.

** Территориальные ограничения.

 

---